[안내] 원리금균등과 원금균등 중 어느 쪽이 이자가 적나?

원리금균등과 원금균등, 어느 상환 방식이 이자를 덜 내나요?

작성 2026-10-15 최종 수정 2026-10-15 자료 기준일 2026-10-15 작성: 집계산서 편집팀

총이자는 원금을 빨리 줄이는 원금균등이 가장 적습니다. 3억원·연 4%·30년이면 원금균등 총이자 약 1억 8,050만원, 원리금균등 약 2억 1,561만원입니다. 대신 원금균등은 첫 달 납입액이 183만원으로 원리금균등(143만원)보다 40만원 많고, 그만큼 DSR 한도도 줄어듭니다.

바로 계산하기: 주담대 상환 3방식 계산서 — 원리금균등·원금균등·만기일시 중 월 상환액과 총이자는?

세 방식은 무엇을 같게 나누나요?

상환 방식은 “매달 무엇을 일정하게 할지”의 차이입니다.

• 원리금균등: 원금과 이자를 합친 월 납입액이 만기까지 같습니다. 초반엔 이자 비중이 크고 후반엔 원금 비중이 커집니다.
• 원금균등: 매달 갚는 원금이 같고(대출금 ÷ 개월 수), 이자는 남은 원금에 붙으므로 납입액이 매달 조금씩 줄어듭니다.
• 만기일시: 매달 이자만 내고 원금은 만기에 한 번에 갚습니다.

이자는 어느 방식이든 “남은 원금 × 월 금리”로 붙습니다. 따라서 원금을 빨리 줄이는 방식일수록 총이자가 적습니다. 이것이 세 방식의 순서를 결정하는 유일한 원리입니다.

3억원·연 4%·30년이면 얼마나 차이 나나요?

아래 표는 대출 상환 계산서와 같은 공식으로 계산했습니다(월 금리 = 연 4% ÷ 12, 원 단위 반올림, 고정금리 가정).

원금균등은 원리금균등보다 총이자가 약 3,511만원 적습니다. 대신 첫해에 약 463만원을 더 내야 합니다. 10년이 지난 시점에도 원금균등은 원금이 약 3,635만원 더 줄어 있어, 그 시점에 집을 팔거나 갈아타도 갚을 돈이 적습니다.

그럼 항상 원금균등이 유리한가요?

총이자만 보면 그렇지만, 실제 선택에는 세 가지가 더 걸립니다.

1. 초기 현금 흐름. 원금균등의 첫 달 납입액은 원리금균등보다 약 40만원 많습니다. 이사·취득세·가구 구입으로 초기 지출이 큰 첫 1~2년에 이 차이가 부담이 될 수 있습니다.

2. DSR 한도. DSR은 첫해 연 원리금으로 계산하는 경우가 많아, 납입액이 큰 원금균등은 같은 소득에서 빌릴 수 있는 금액이 줄어듭니다. 위 예시에서 첫 12개월 원리금은 원금균등이 약 27% 많습니다. 한도가 빠듯하다면 원리금균등으로 받아야 필요한 금액이 나오는 경우가 있습니다. 계산 방식은 DSR 계산 가이드에 정리했습니다.

3. 금리 변동. 위 표는 30년 내내 4%가 유지된다는 가정입니다. 변동금리라면 금리가 바뀔 때마다 남은 원금 기준으로 납입액이 다시 계산되므로, 원금을 빨리 줄여 둔 원금균등 쪽이 금리 상승 충격을 덜 받습니다.

만기를 늘리면 어떻게 되나요?

같은 3억원·4%를 40년으로 늘리면 원리금균등 월 납입액은 1,253,815원으로 약 18만원 줄지만, 총이자는 약 3억 183만원으로 30년보다 약 8,622만원 늘어납니다. 원금균등도 40년이면 첫 달 162만 5천원, 총이자 2억 4,050만원입니다.

만기 연장은 월 부담과 DSR을 낮추는 대신 총이자를 크게 늘리는 선택입니다. 여유가 생기면 일부 중도상환으로 원금을 줄이는 방법도 있지만, 중도상환수수료가 붙는 기간과 요율은 상품마다 다르므로 약정서에서 확인하세요.

계산할 때 주의할 점

• 은행의 실제 상환표는 일 단위 이자 계산, 납입일, 거치기간 때문에 몇 원~몇백 원 다를 수 있습니다.
• 혼합형·주기형 금리는 고정 기간이 끝나면 금리가 다시 정해지므로, 위 표의 총이자는 확정 금액이 아닙니다.
• 기준금리는 한국은행 발표 기준 2026년 10월 15일 현재 연 3.00%이며, 주택담보대출 금리는 이와 별도로 은행별 가산금리가 붙습니다.

내 조건으로 직접 비교하려면 대출 상환 계산서에서 세 방식을 바꿔 가며 연도별 원금·이자 표를 확인하세요. 한도부터 확인하려면 대출 한도 계산서를 먼저 쓰는 편이 순서상 맞습니다.