기준금리 3.00% · 확인 2026-10-15
[서식 제5호] 주담대 상환 3방식 계산서
3억원을 연 4%로 30년 빌리면 원리금균등은 매달 1,432,246원, 총이자 2억 1,560만원입니다. 같은 조건에서 원금균등은 총이자가 1억 8,050만원으로 더 적지만 첫 달 납입액이 1,833,333원로 큽니다(월 복리 표준 공식 기준).
| 항목 | 원리금균등 | 원금균등 | 만기일시 |
|---|---|---|---|
| 첫 달 | 1,432,246원 | 1,833,333원 | 1,000,000원 |
| 마지막 달 | 1,432,246원 | 836,111원 | 301,000,000원 |
| 첫해 합계 | 17,186,952원 | 21,816,667원 | 12,000,000원 |
| 총이자 | 215,608,526원 | 180,500,000원 | 360,000,000원 |
| 방식 | 월 납입액 | 특징 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) | 매달 같은 금액, 초반엔 이자 비중이 큼 |
| 원금균등 | P ÷ n + 남은 원금 × r | 납입액이 매달 줄어듦, 총이자 가장 적음 |
| 만기일시 | P × r (마지막 달에 P 추가) | 매달 이자만, 총이자 가장 큼 |
손계산 예시: 1억원·연 4%·360개월 원리금균등이면 r = 0.003333…, (1+r)³⁶⁰ ≈ 3.3135이므로 월 납입액은 1억 × 0.003333 × 3.3135 ÷ 2.3135 ≈ 477,415원입니다. 이 계산서의 결과는 이 값과 1원 이내로 일치하도록 자동 테스트하고 있습니다.
참고 금리: 한국은행 기준금리 연 3.00% (2026-08-27 결정, 2026-10-15 확인 · 한국은행 기준금리 추이). 주택담보대출 금리는 여기에 은행별 가산금리가 붙으므로 약정서의 금리를 넣어 계산하세요.
변경 이력: 2026-10-15 — 세 방식 비교표와 연도별 그래프 공개.
원리금균등이면 매달 1,432,246원을 갚고 30년간 이자는 총 215,608,526원입니다. 원금균등은 첫 달 1,833,333원에서 점점 줄어들며 총이자는 180,500,000원입니다.
같은 금리·기간이면 원금균등이 총이자가 적습니다. 원금을 매달 같은 금액씩 갚아 잔액이 더 빨리 줄기 때문입니다. 대신 초반 월 납입액이 원리금균등보다 커서 DSR 한도 계산에서는 불리할 수 있습니다.
만기까지 원금을 갚지 않아 대출 잔액 전체에 대한 이자를 매달 내기 때문입니다. 3억원·4%·30년이면 매달 이자만 100만원, 30년 이자 합계는 약 3억 6천만원으로 원금보다 많습니다.